Старость без радости: солидарная пенсионная система Украины
22, Январь, 2012
Категория: Пенсионная реформа |  Теги: , | Комментариев: нет
Старость без радости: солидарная пенсионная система Украины онлайн

Украина непреклонно стареет. На данный момент в стране проживают 13,7 млн. пожилых людей. Государству становится все сложнее выполнять обязательства, а политикам – предвыборные обещания перед лицами преклонного возраста, которые являются самой активной частью электората.

Сегодняшний дефицит Пенсионного фонда (далее – ПФ) составляет 29,6 миллиардов. грн., при этом, согласно закону о госбюджете-2010, ПФ в любое время имеет право взять в Госказначействе беспроцентный займ сроком до года на латание кассовых разрывов. Заложенный механизм покрытия дефицита ПФ дает причины полагаться, что в этом году пенсии будут выплачивать без задержек и в полном объеме. Но это лишь откладывает падение пирамиды, которой является пенсионная система Украины.

Помимо 13,7 млн. людей пенсионного возраста в Украине проживает 15,2 миллиона плательщиков пенсионных взносов. В следствии этого проблема пенсионной системы касается всего взрослого населения страны независимо от того, в какой степени конкретный человек понимает данный факт.

Несмотря на то что идет речь о вопросах, касающихся фактически всех избирателей (казалось бы, где-где, а здесь наши политические деятели обязаны всерьез потрудиться), государственная пенсионная система Украины несправедлива, нереформирована, обременительна для общества.

Уже сейчас один плательщик пенсионного налога примерно финансирует 91% пенсии одного пенсионера, в соответствии с этим на 100 плательщиков приходится 91 пенсионер. Ожидается, что в 2015 году  это соответствие достигнет 100 к 100, ну а в 2050-м году – 100 к 139. Как следствие – средняя пенсия станет неизбежно убавляться по отношению к средней зарплате, не оставляя никаких шансов на обеспеченную старость тем, кто сегодня работает, особенно молодежи.

По достоверным сведениям переписи 1959 года, на 100 человек трудоспособного возраста приходилось лишь 22,7 пенсионера. В течении десятилетий вследствие демографического перехода вышло старение населения. С 1959-го по 2001-й, по достоверным сведениям переписей народонаселения, соотношение пожилых людей и населения трудоспособного возраста возросло практически в два раза – с 22,7% до 41,1%. По прогнозу Института демографии и социальных исследований Национальной академии наук, в течение 2010-2025 годов это соотношение достигнет 50%, а к 2050-му – 76%.   Средний объем пенсии из солидарной системы в Украине в марте-апреле 2010-го составил 1033 грн в месяц, в июне – 1097 грн. В то же время 55% пенсий сегодня не превышают 800 грн, лишь 12% людей пенсионного возраста получают свыше 1500 грн и только 0,023% (3,2 тысяч) имеют действительно высокие прибыли – более 10 тысяч грн.

Несмотря на то что пенсии украинцев совсем небольшие, обязательства государства на их выплату по сравнению с иными расходами огромны. Доля пенсионных расходов в ВВП Украины непрерывно увеличивается: в 2001-м было всего 9,1% ВВП, в 2004-2007 годах – 12-14% ВВП, в 2008-м – 15,8%, в 2009-м – 18, 1% ВВП. Для сопоставления: в прошедшем году этот признак в Польше составлял 13,9%, Германии – 11,4%, Швеции – 10,6%, Чехии – 8,5%, в Великобритании – 6,6%. В конечном счете, для устойчивости пенсионной системы важны не так размеры пенсионных расходов, как источники, из которых они покрываются. В Украине с этим большие трудности.

Первое официальное упоминание о пенсионной реформе в Украине датировано 13 апреля 1998 года, когда был издан Указ Президента «Об основных направлениях реформирования пенсионного обеспечения в Украине», где первый раз было признано, что в пределах абсолютной монополии казенной пенсионной системы решить вопрос достойного пенсионного обеспечения граждан невозможно.

Внедрять в Украине по опыту других стран трехуровневой пенсионной системы начали еще в 2003 году – Верховная Рада приняла законы «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» и «О негосударственном пенсионном обеспечении». С 2004-го в стране функционирует трехуровневая система пенсионного обеспечения, что и стало фактическим началом пенсионной реформы.

Формально, пенсионная система Украины состоит из солидарной системы общеобязательного пенсионного страхования (1-ый уровень), накопительной системы общеобязательного пенсионного страхования (2-ой уровень) и добровольного, негосударственного пенсионного обеспечения (3-ий уровень).

99,9% украинцев знают пенсию как государственную помощь – «благодарность» за собственную работу «на благо страны». Впрочем пенсия в Украине является чуть ли не самой низкой в Европе, будучи в разы меньше пенсии в других странах, в частности странах-соседях. Мировой навык указывает, что решить эту проблему возможно исключительно с переходом к трехуровневой пенсионной системы с мощной неотъемлемой накопительной составляющей, который требует политической воли и времени, в частности для популяризации среди украинских современных (на замену совковых) устройств финансового обеспечивания пенсии.

Стране очень нужны настоящая пенсионная реформа, внедрение и интенсивное развитие накопительной составляющей системы – как обязательной, так и через негосударственные пенсионные фонды и  компании по накопительному страхованию жизни.

Семь смертных грехов в финансовой перспективе
17, Январь, 2012
Категория: Задумайся! |  Комментариев: нет

Доброго времени суток!

Наконец-то закончилась новогодне-рождественская кутерьма, мы все снова включились в нормальный ритм жизни (с чем я нас всех и поздравляю…) И как раз в тему нашла интересную статью…

Интересный подход к причинам появления и накопления долгов придумали американцы. Они, вероятно, решили припугнуть религиозных, верующих людей тем, что многие долги, оказывается, являются прямым следствием семи смертных грехов.

Весьма занимательно рассмотреть проблемы с личными финансами именно с этой точки зрения. Вероятно, она многих заинтересует, поскольку является очень небанальной. Даже те, кто далек от религии, разглядят в таком подходе рациональное зерно. Да не расценят читатели эту публикацию как попытку обратить их к вере (каждому свое) – я хочу лишь продемонстрировать, насколько наши желания могут оказаться соответствующими тому, что ортодоксальные догмы считают недопустимым. Может, это как раз и заставит кого-то задуматься о рационализации собственных финансов.

Итак, первый грех – зависть. С тем, что предметы роскоши, дорогие и такие прекрасные, становятся все более доступными широким слоям населения (во многом, благодаря кредитам), народ старается заполучить то, что уже есть у других. Это как раз и есть не что иное, как потакание своей зависти. Мы завидуем более успешным, богатым, и стараемся приблизиться к ним. Каким образом? Отнюдь, не улучшая свое благосостояние, но, влезая в долги и покупая то, что уже есть у богачей, что достается им гораздо проще и без серьезных последствий вроде комиссий и процентов по кредитам, ежемесячных выплат и других денежных трудностей.

Гордыня не позволяет многим признать, что они не могут позволить себе те или иные продукты потребления, некоторые виды отдыха и жилья. Такие люди порой слишком беспечно или же очень самоуверенно относятся к своим возможностям, а та же гордыня не дает им отступить от образа и стиля жизни, который они себе создали. Вот и приходится из кожи вон лезть, не получая удовольствия от жизни, а лишь соответствуя придуманной картинке.

Леность мешает нам, наконец, зашевелиться, вплотную заняться своими личными финансами, составить бюджет, взять себя в руки, поместить в жесткие рамки, все подсчитать и начать управлять своей жизнью. Зачем? Гораздо ведь проще плыть по течению и потакать своим капризам, выкручиваться из трудностей по ходу дела и ничего не менять. Ведь напрягаться придется!

Алчность проявляется при заимствовании чужих денег. Если мы занимаем у знакомых, то, очень вероятно, друзья-кредиторы ограничат нас в возможностях. Но брать в долг у банка можно практически бесконечно. Отсюда – та же жизнь не по средствам, то же отсутствие контроля над собственными деньгами, те же долги и необходимость ежемесячно возвращать их, те же нерадостные перспективы на будущее. В совокупности с другими «грехами» вроде лени и гордыни долги накапливаются настолько, что ситуация начинает казаться неразрешимой. И хотя мы уже знаем, что в таких случаях нужно лишь желание и мотивация, часто человек оказывается слишком слабым, чтобы начать спасать себя и свой кошелек.

Когда же сложнейшая ситуация с отсутствием накоплений и массой долгов становится очевидной, мы часто гневаемся. Но гнев свой мы вымещаем на ком угодно, не видя, что виноваты как раз мы сами. Не стоит обвинять заимодавцев в том, что они требуют назад свои средства. Банки не виноваты, что вы набрали у них кредиты (хотя, вероятно, вы и были обмануты, когда вас заманили в сети доступных займов, пряча за мелким шрифтом скрытые комиссии). Семья ни причем, что денег катастрофически не хватает – всем родным нужно питаться, они иногда болеют и нуждаются в предметах первой необходимости и в одежде. Если они зависят от вас – нужно быть ответственней. Но и себя ругать и казнить уже нет смысла. Нужно лишь признать, что вы сделали ошибку, и скорей начать исправлять ее, а способы вам наверняка известны.

Ненасытность в еде считается одним из смертных грехов, но бывает, что каждый из нас просто не может устоять перед чем-то вкусненьким, ест очередной кусочек пирога или мяса, даже когда уже сыт, и вроде бы места в желудке нет. То же происходит и с покупками. Будто и есть понимание в моменты срывов и бесконтрольного шоппинга, что хватит уже покупок, и пора бы остановиться. Ан нет, нет сил совладать с собой, и в ход уже идет припасенная на особый случай кредитка. Что уж говорить об испарившейся из кошелька наличности, осевшей в кассовых аппаратах любимых магазинов. В результате получается, что мы лишаемся чуть ли не всей зарплаты, опять должны банку за позаимствованные с кредитной карты средства, а удовольствие от покупок минимальное – с горечью пресыщения и чувством вины за несдержанность.

Наконец, похоть может проявляться по-разному. И речь здесь идет как о собственно тратах на удовлетворение своих известных физических потребностей, так и о переносе их на вожделенные вещи вроде пары туфлей или автомобиль мечты. В первом случае индустрия взрослых развлечений всегда к нашим услугам, и траты на нее могут быть непомерно велики, если сравнивать их с допустимым семейным бюджетом. Во втором же случае речь идет о некоем виде сублимации, что ли…. Только в такой ситуации просто-напросто предметом желания становится некий продукт, а способом удовлетворения желания – его приобретение.

В итоге, слепо следуя своим желаниям и позволяя этим «грехам» управлять нашей жизнью, мы попадаем в настоящий финансовый долговой ад – только при жизни. Так стоит ли удовлетворение всех своих капризов того, чтобы не иметь возможности радоваться жизни, но лишь постоянно искать выход из лабиринта проблем, связанных с расточительством и неумением унять свои желания?

Буду рада отзывам (для этого нажмите на название поста – тогда откроется окно для комментирования) Спасибо!

Нескучного вам дня)))

Дарю на праздники… карандаш!)))
03, Январь, 2012
Категория: Сам себе волшебник |  Комментариев: 6

Добрый день, милый друг!

Сегодня уже 3 января!!! А я тебя так еще и не поздравила!  Срочно исправляю эту оплошность и спешу поздравить тебя с наступившим Новым 2012 годом и наступающим Рождеством! И хочу подарить тебе… карандаш! Но это необычный карандаш!

“Зачем мне карандаш?- с удивлением спросишь ты. – Он точно такой же, как все карандаши, которые я видел!”

Все зависит от того, как смотреть на вещи. Этот карандаш обладает пятью качествами, которые необходимы тебе, если ты хочешь прожить жизнь в ладу со всем миром.

Во-первых: ты можешь быть гением, но никогда не должен забывать о существовании Направляющей Руки. Мы называем эту руку Богом и всегда должны вверять себя Его воле.

Во-вторых: чтобы писать, мне приходится время от времени затачивать карандаш. Эта операция немного болезненна для него, но зато после этого карандаш пишет более тонко. Следовательно, умей терпеть боль, помня, что она облагораживает тебя.

В-третьих: если пользоваться карандашом, всегда можно стереть резинкой то, что считаешь ошибочным. Запомни, что исправлять себя — не всегда плохо. Часто это единственный способ удержаться на верном пути.

В-четвертых: в карандаше значение имеет не дерево, из которого он сделан, и не его форма, а графит, находящийся внутри. Поэтому всегда думай о том, что происходит внутри тебя.

И наконец, в-пятых: карандаш всегда оставляет за собой след. Так же и ты оставляешь после себя следы своими поступками, и поэтому обдумывай каждый свой шаг.

Помни следующее:

«Блаженны гибкие, потому что они не будет выходить из формы».

«Никогда не лишай кого-то НАДЕЖДЫ.  Это можешь быть все, что у человека осталось!»

Искренне желаю тебе прожить этот год в ладу с миром! Надеюсь, тебе понравился мой маленький необычный подарок?)))

Буду рада отзывам (для этого нажмите на название поста – тогда откроется окно для комментирования) Спасибо!

Нескучного вам дня)))

Чему учат детей на рубежом?
14, Декабрь, 2011
Категория: финансовая грамота |  Теги: , , | Комментариев: 3

Гуляя сегодня по просторам глобальной сети, нашла интересную статью, которой просто не терпится поделиться с вами, мои дорогие читатели. Тем более тема созвучна моему блогу…

J1-3У европейских школьников – новая головная боль. Им добавили еще один предмет – финансовую грамоту. Перепуганные экономическим кризисом взрослые придумали этот предмет аккурат три года назад. При Еврокомиссии был даже создан экспертный совет, который помогал с написанием школьного курса и консультировал те страны, где пока новый предмет только внедряется.

За два года в детском ликбезе особенно преуспели в Германии и Чехии. Нидерланды, Швеция, Франция и некоторые другие страны ЕС спешно вводят новый предмет. Со следующего года уроки «деньговедения» станут обязательными и в школах Великобритании, где разработали национальную программу, охватывающую даже детские сады. Зачем Европе все это нужно?

Ученье – свет

Приступая к проекту, Еврокомиссия так определила его конечную цель: «развить способность потребителя и собственника маленькой фирмы понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения». Кто таковой не обладает, не сможет приспособиться к жизни через ближайшие пять-десять лет.

По прикидкам экономистов, «затягивание поясов» – долговременный тренд для ЕС. Его жертвой окажутся и социальные программы поддержки молодежи. Неутешительны прогнозы по безработице. Будущее многих нынешних первоклассников не обещает быть радужным – из-за участившихся банкротств и сокращения штатов они будут вынуждены подолгу жить на собственные сбережения и вести свои финансовые дела самостоятельно.

Кроме того, эксперты предсказывают, что для малого бизнеса ставка бухгалтера станет большой роскошью. Значит, финансовый учет в своей фирме предприниматели должны будут вести сами. К тому же и сам финансовый продукт становится все более сложным. А тут еще пенсионные накопления, управление которыми многие страны ЕС переложили на плечи своих граждан…

Интересно, что все эти аргументы так подействовали на министерство образования Чехии, что там в рекордные сроки были созданы стандарты финансовой грамотности – набор элементарных понятий, в которых должен разбираться любой ученик начальной школы. Авторами первых учебников стали Эва и Михал Скоржеповы: сначала они написали пособие для средней школы, а потом и для самых маленьких.

Предполагается, что дети должны уметь легко управляться с банковской картой, открывать-закрывать счета, грамотно их контролировать… А как же, ведь времена дорогих нашему сердцу копилок-хрюшек давно прошли, и теперь деньги принято класть в банк. И чтобы твое личное дерево с золотыми монетками, как на обложке учебника по финансовой грамотности, не осталось без золотых листочков, изволь его поливать, то бишь регулярно класть на счет.

Самым младшим на уроке рассказывают сказки. Типа жил-был один мальчик, который постоянно снимал деньги в банкомате и тратил их на конфеты. В один прекрасный день все деньги закончились, а мальчик-сластена так и не восполнил свои запасы. Тем временем у мальчика заболела мама. И когда понадобились средства на лекарства, счет оказался пустым. Мальчик очень переживал, но помочь ничем не мог. Мораль: если что-то снял, тут же положи обратно. А не можешь восполнить – не трать.

На уроке подробно анализируется, сколько юный вкладчик может положить на счет и сколько имеет право потратить, чтобы не остаться с пустыми карманами. Не каждый взрослый знает, что как минимум десятая часть заработанного должна откладываться, а теперь эту мудрость преподают с младых ногтей. Кстати, европейским детям есть что откладывать – во многих странах их право на карманные деньги закреплено законом.

Карманные доходы

У 13-летней Доминики, ученицы восьмого класса в маленьком городке Градек, скромные доходы. От родителей она получает 300 крон (около 12 евро) в месяц, примерно столько же и остальные ученики в ее классе. У Доминики регулярные расходы, например оплата мобильника. Случаются и «суперзаработки», если Доминика присмотрит за маленькой племянницей и получит от деда «почасовую оплату». Есть у нее далеко идущий план – заработать на ноутбук, поэтому экономит она вовсю и денег никому в долг не дает. Логику доходов, расходов и резервирования средств она уже освоила. Но не все такие сознательные!

Одноклассник Доминики Михал имеет собственную кредитку, однако не знает, сколько денег у него на счете. Его приятель Якуб получает деньги от родителей, когда только пожелает, так что у него нет регулярных карманных денег. Эве платят за каждую страничку в дневнике, где нет троек, а Наташа получает двадцатку за то, что выносит мусор.

Источники доходов нынешних школьников, как видим, довольно разные. Однако учиться ими управлять им приходится вместе. Они разделились на четыре «семьи», которые планируют и свои траты, и свои доходы. Семья предпринимателя Везунчика стоит на грани банкротства, а семья Грошиковых, в которой дедуля и бабуля активно играют в спортлото, выиграла 10 млн крон (400 тыс. евро). Соответственно, выигравшие решают, как распорядиться деньгами: сколько положить на счет, на сколько купить акции, а сколько можно инвестировать в домашнее хозяйство немедленно – скажем, отремонтировать дом.

В виртуальных семьях дети решают, могут ли они себе позволить поехать в отпуск к морю или придется сидеть на даче. Где выгоднее покупать продукты: рядом с домом, где все немного дороже, или в гипермаркете за 15 километров. Как часто пополнять холодильник и что конкретно покупать, чтобы ничего не пропадало. Дети пишут свои нехитрые недельные бюджеты, решая, сколько записать в строку «Мороженое», а сколько – в «Мобильную связь».

Кстати, как отмечают и чада, и их родители, предмет оказался полезным для всех – взрослые и дети вдруг начали лучше понимать друг друга. «Иногда мамы-папы просто недооценивают роль карманных расходов: даже скромные суммы помогают нашим детям научиться оперировать деньгами», – говорит автор учебника по финансовой грамотности Эва Скоржепова.

Кстати, Эва призывает родителей к бдительности – в Чехии банки выдают кредитки детям уже с 8-летнего возраста (в Польше, например, только в 13 лет). При получении банковской карты ребенку вручают набор Lego или плюшевую игрушку, чтобы надолго запомнил «добрый банк». Деньги из банкомата, таким образом, достаются играючи. С 15 лет в некоторых банках ребенок может получить карту, которой можно платить через Интернет. Понятно, что, не обладая элементарными знаниями во всей этой кредитно-денежной премудрости, можно здорово прогореть. Расхлебывать придется родителям…

Европейская программа выглядит очень заманчивой. Хотя есть одна проблема – не только родители, но и сами учителя пока с финансовой грамотностью на вы. Анета Чадова, преподаватель нового курса, по образованию химик и биолог, деньгами заинтересовалась только тогда, когда ей предложили преподавать финансовую грамотность. До этого все денежные вопросы в семье решал муж. Подготовка учителей ведется на специальных семинарах – педагогические факультеты университетов таких преподавателей не готовят. «Некоторые педагоги, особенно в средней школе, вполне подготовлены. Но есть и такие, кто потихоньку подходил ко мне на переменах и спрашивал: «Не пойму, в чем разница между кредитом и долгом», – вспоминает автор учебника Михал Скоржепа.

Интересно, что европейские школы буквально на ура приняли новый предмет. И, если честно, не только потому, что пекутся о финансовой грамотности своих учеников. На внедрение этого предмета от ЕС через национальные министерства образования выделяются неплохие деньги. До декабря 2012 года в рамках проекта только в Чехии может быть освоено около 200 млн евро. Суммы не такие уж и маленькие – скромная провинциальная школа с 20-миллионным бюджетом (это около 800 тыс. евро в год) может получить от ЕС еще полтора миллиона крон (около 60 тыс. евро) на запуск нового предмета.

Большинство проектов финансируют банки, заинтересованные в будущих клиентах. Скажем, CSOB поддерживает так называемые финансовые олимпиады – межшкольные соревнования по финансовой грамотности, а GE Money Bank финансирует проект «Понимаем деньги» (подготовка учителей).

В других странах

В российских школах пока о таком предмете речи не идет. Хотя еще недавно государство говорило о том, что необходимо тотально повысить финансовую грамотность населения. Вот только взрослых обучить куда труднее, чем детей. Справедливости ради надо сказать, что в качестве эксперимента в некоторых школах введена экономика, а в игровой форме она преподается уже в первом классе. Интересно, что опыт признан успешным, но, как это часто бывает, широкого развития так и не получил.

А вот в США финансовая грамотность преподается не первое десятилетие, однако в средней школе нет единой государственной программы, поскольку в каждом штате это решает местная администрация. Как замечает Нил Гудфри, успешный финансист, а ныне автор сайта CFN (Children Finantial Network), до кризиса большинство американских детей были финансово безграмотны.

Например, проводилось исследование, в котором из 4000 студентов, начавших обучение в колледже, около 70% провалились на элементарных вопросах о финансах. При этом американские подростки никогда не скупились на траты. Скажем, в 2001 году тинейджеры потратили 175 миллиардов долларов. К тому же они совершенно не задумывались о том, что на сэкономленные средства могли бы учиться в колледже. Тем же, кто в колледж попал, предлагаются три банковские карты, которые надо сохранить до конца обучения, то есть совершать по ним операции. При этом многие умудрялись влезать в долги так, что завершить обучение в колледже становилось проблематичным.

Гудфри отмечает, что даже минимальный финансовый ликбез (около 10 часов лекций) помог бы улучшить ситуацию. Да и книги типа «Деньги не растут на деревьях: пособие для родителей, желающих вырастить финансово ответственных подростков» – в США не редкость.

В Великобритании, где финансовый менеджмент до сих пор был факультативным, с 2011 года предмет «Личные деньги» стал обязательным в государственных школах. С 7 до 11 лет ученики будут осваивать личные счета. С 11 до 14 лет в учебном плане – освоение информации о кредитных и дебетных картах, займах, кредитах, основах экономики домашнего хозяйства. Помимо государственной поддержки многие банки ведут свои программы самостоятельно и намерены инвестировать в это все большие суммы.

В Австралии финансовое образование в школе не имело до последнего времени господдержки. Однако сейчас вводятся национальные стандарты, начиная с дошкольных учреждений. Здесь главный упор делается на права и обязанности потребителя – учеников учат отстаивать свои права во всех учреждениях, где они платят деньги. В Австралии любят повторять: «Понять деньги выгодно» (оригинал статьи здесь).

Я вот почитала и призадумалась… Да уж… вроде, век компьютерных технологий и продвинутости наших детей в теме соцсетей и виртуала, а вот финансовая грамотность наших деток (да что там говорить, и взрослых тоже!) просто в плачевном состоянии, увы… А с другой стороны, может, не будем ждать, когда наши властьимущие начнут думать о нашей финансовой грамотности, а сами будем учиться этому интересному предмету? Надеюсь, мой блог поможет вам в этом.

Буду рада отзывам (для этого нажмите на название поста – тогда откроется окно для комментирования) Спасибо!

Нескучного вам дня)))

« Предыдующая страница
Rambler's Top100 Add to Google Reader or Homepage